3 Factores Indispensables en el Manejo Financiero

Las finanzas constituyen un aspecto fundamental en el desarrollo de la sociedad, porque permite materializar las diversas transacciones presentes en la economía desde la producción de bienes y servicios hasta la compensación por el trabajo realizado.

Un buen manejo financiero es la base del éxito en todo proceso de gestión, bien sea de un negocio, de una empresa o de la familia, debido a que toda planificación y decisión que se tome, de alguna forma u otra, tiene un impacto financiero.

En este sentido, para realizar un buen desempeño y por ende obtener un buen resultado es necesario considerar los siguientes factores:

1.  Etica: Los valores y la moral son la base de una sociedad, por lo tanto son las principales pautas que definen la conducta de quienes interactúan en ella.  En el caso financiero, desde que se originaron las primeras transacciones, estas se han fundamentado en la confianza entre las partes, razón por la cual todo lo que tenga que ver con el manejo del dinero requiere de un alto nivel de compromiso moral, de transparencia y de honradez.

Si no existe este factor los resultados son negativos, tal como se ha podido observar en diferentes situaciones de fraude, quiebra y crisis financieras. Por lo que más allá de las habilidades para los negocios que pueda tener una persona y el nivel de conocimiento financiero, se requiere un alto nivel de ética, el cual es inculcado desde el inicio del proceso de formación.

2.    Administración de riesgos:  En todas las actividades que se realiza está implícito un determinado nivel de riesgo, en algunos casos con mayor exposición que otros.  El riesgo es una condición que no se puede eliminar, pero si se puede disminuir considerablemente a través del proceso de evaluación, planificación y toma de decisiones, es decir, de una correcta administración.

En el ámbito financiero, la administración del riesgo se basa en ejecutar las acciones que conlleven a obtener el mejor resultado, delimitando los factores que puedan afectar negativamente el manejo del dinero.

3.    Maximizar el valor el dinero en el tiempo:  En la medida que transcurre el tiempo el valor del dinero tiende a disminuirse, principalmente por un efecto inflacionario y por no colocarlo en alguna inversión, negocio o instrumento que genere rentabilidad.  Por ello, el objetivo de un buen manejo financiero es incrementar el beneficio que se espera obtener por el dinero invertido, lo que se puede lograr con una correcta planificación financiera y oportuna toma de decisiones que busquen ahorrar, invertir y dirigir los recursos hacia actividades que generen una retribución adecuada, combinado con un buen plan de gastos que no deteriore el dinero con el que se cuenta.

Un buen manejo financiero debe combinar, al menos, estos tres factores para que los resultados sean positivos. 

Sin ética no se puede diferenciar entre lo que es bueno y lo que es malo, por lo cual las decisiones que se tomen afectaran al colectivo, debido a que no se le da la importancia que requiere el nivel de riesgo que pueda estar presente, lo que tarde o temprano originará el deterioro o la pérdida de valor del dinero en el tiempo.

Estos temas serán abordados en el Taller de Finanzas Personales que dictará SDF Consult el próximo 28 de enero en Ciudad de Panamá, para mayor información e inscripciones puede enviar un email a: info@sdfconsult.com

RDS

@rduartesandoval

El Rol cómo Gerente de Finanzas "Personales"

Puede sonar extraño este cargo ya que no existe en ninguna organización formal, sin embargo en el núcleo familiar (otra organización importante en la sociedad) si existe, como un rol importantísimo que se debe cumplir de manera eficiente.

El objetivo de un gerente financiero es ejecutar una buena administración de los recursos que tiene a su disposición con la finalidad de obtener el mayor beneficio posible con el menor costo asociado a la gestión.

En el caso personal y familiar, el rol que se debe ejercer es el mismo, con la salvedad de que no existen un conjunto de políticas, normas y procedimientos, de manera formal que indiquen como se deben ejecutar las decisiones en materia de ingreso, consumo, ahorro e inversión.

Probablemente la carencia de este conjunto de rubros son los que originen algunas de las causas de los problemas financieros personales, debido a que no es común establecer lineamientos tan rígidos cuando se trata de la vida personal y más por el ingreso que se recibe como producto del esfuerzo laboral.

Sin embargo, esta última razón tiene el peso suficiente para tomar acción sobre las finanzas y establecer medidas que permitan optimizar el beneficio de ese ingreso recibido, consciente de que en algún momento este puede mermarse o sencillamente desaparecer, por ello hay que estar preparados y la manera de hacerlo es, ejerciendo el rol del gerente financiero personal.

A diferencia de lo exigido en las empresas, en el caso familiar y personal no se requiere contar con un conocimiento especializado en el ámbito financiero, si se tiene es mejor, pero en realidad en la economía familiar prevalece el sentido común, fundamentado sobre la necesidad de orientar los esfuerzos para satisfacer las necesidades básicas y demás planes de crecimiento familiar y personal que se tenga.

¿Cómo se puede lograr esto, considerando el entorno económico actual que en muchas ocasiones impide que se puedan satisfacer las necesidades básicas?.

Lo que se debe hacer, como Gerente Financiero Personal es lo siguiente:

• Realizar una planificación de corto, mediano y largo plazo.
• Definir y establecer objetivos claros, precisos y realistas para cada plazo.
• Diseñar y cumplir con un presupuesto familiar, realizando las revisiones correspondientes.
• Hacer buen uso del crédito disponible.
• Endeudarse de manera inteligente.
• No sobrepasar la capacidad de endeudamiento.
• Identificar fuentes alternas de ingresos (activos y pasivos).
• Conformar un fondo de ahorros.
• Tomar decisiones de consumo inteligente.
• Tener disciplina para cumplir con la planificación diseñada.
• Mantenerse actualizado en materia de finanzas personales y demás herramientas que permitan alcanzar las metas propuestas.

RDS

@rduartesandoval

Consejos Financieros para sus Gastos Decembrinos

El último mes del año se caracteriza por ser la fecha en la que hay más circulación de dinero en la calle, producto del pago de bonificaciones y ahorros acumulados durante el año que sirven para realizar las compras navideñas.

Por consiguiente se incentiva el consumo, aumenta la demanda y como consecuencia se incrementa el gasto y los precios de los productos, lo que generará un alza en la inflación.  Esta cadena se refleja todos los años, no sólo en esta época, pero si es la que más se destaca por las fiestas navideñas.

Al pasar esta especie de euforia colectiva, la cual es aceptable, existen casos en los que se presentan pensamientos de reflexión sobre el cómo y en qué se gastó el dinero, siendo ya tarde para cambiar la decisión, pero no para mejorar los hábitos de consumo. 

Por lo tanto, para generar respuestas más rápidas a estas interrogantes que se puedan presentar y hacer un mejor uso de los recursos disponibles, a continuación le presentamos algunos consejos financieros para que los aplique en sus gastos decembrinos:

• Establezca un presupuesto: para regalos con nombres y montos, así podrá tener un mejor control de los gastos al establecer un límite máximo por persona e identificar oportunidades de ahorro sin que se afecté la calidad del regalo.
• Compare precios: siempre es bueno realizar comparaciones, no todos los sitios manejan los mismos precios y se pueden conseguir buenas oportunidades. 
• Conserve sus claves seguras: al momento de realizar compras tenga cuidado cuando introduzca la clave de su tarjeta de débito, no permita que esta sea vista.  Recuerde que en estas fechas se incrementan los casos de clonaciones de tarjetas.
• Si utiliza la tarjeta de crédito: juegue con las fechas de corte y de pago, de esta manera podrá obtener un mayor financiamiento sin intereses y recuerde utilizarla si luego puede cancelar en su totalidad el monto que gasta. No la use como una extensión de efectivo y nunca la pierda de vista para evitar fraudes.
• Haga compras inteligentes: adquiera lo que realmente necesite, aproveche descuentos, evalúe bien los precios y recuerde que por la temporada muchos artículos están a sobreprecio y pueden conseguirse a un mejor precio luego de navidad.
• Haga compras al mayor: para preparar los platos navideños es mejor comprar entre toda la familia o con amigos, así podrán conseguir mejores precios al momento de adquirir los ingredientes.
• Cuide su efectivo: lleve consigo lo necesario al momento de hacer las compras, no corra riesgos, esto también aplica para las tarjetas de débito.  En la medida de las posibilidades tenga lo destinado para regalos en otra cuenta, separado del resto de los ahorros.
• Haga las compras de manera anticipada: no deje las compras para última hora apostando a conseguir mejores precios por rebajas, esto puede aplicar para cosas puntuales si las tiene identificadas, pero no para todo, ya que puede no conseguir lo que busca y terminar gastando más. 
• Compre en sitios reconocidos: el comercio informal no necesariamente otorga mejores precios y por temas de garantía o cambios, puede ser que no le respondan como corresponde.
• Guarde las facturas y comprobantes de pago: son necesarias ante un eventual cambio, para el control de sus gastos o si debe realizar algún reclamo a la institución financiera.

RDS

@rduartesandoval

Mejore el Manejo de sus Inversiones

Cada día las inversiones están al alcance de más personas, debido a que afortunadamente se han ido eliminando las barreras de entrada a los mercados especializados, esto como consecuencia, entre otras causas, de la necesidad que tienen las instituciones y empresas participantes en el mercado de llegar a más personas que le permitan captar recursos financieros.

Como bien sabemos el abanico de oportunidades es bien amplio, desde los productos tradicionales de la banca hasta los más especializados del mercado de capitales.

Los niveles de inversión para acceder a los instrumentos también han variado, por ejemplo en el mercado accionario ya no se requiere contar con una cantidad astronómica para poder participar en el mismo, salvo en el caso de algunas instituciones tradicionales que si requieren montos elevados de inversión para poder ser cliente.

Esta situación tiene sus ventajas, como la oportunidad de que nuevos inversionistas obtengan mejores rendimientos por algunos tipos de inversiones, la potencial disminución del costo de financiamiento para las empresas que participen en el mercado y la reactivación económica que se origina por el flujo de capitales.

También se presentan algunas desventajas, como por ejemplo, la experiencia negativa que puedan tener algunos nuevos inversionistas por colocar sus recursos en productos que no manejen muy bien o el realizar una inadecuada diversificación por la cantidad de opciones que hay en el mercado, entre otros aspectos.

Es notable que con el propósito de evitar situaciones negativas, los entes reguladores, las instituciones financieras, intermediarios y asesores, entre otros actores del mercado, realizan un esfuerzo por promover la concientización en materia de inversiones, indicando lo que se debe hacer, lo que no se debe hacer y como proceder a la hora de ejecutar una decisión de inversión.

Sin embargo, cada persona que toma la decisión de colocar sus recursos en cualquier instrumento de inversión es la responsable por la ejecución de la misma y por lo tanto de los resultados que se obtengan, de allí la importancia de la educación financiera y de mantenerse actualizado constantemente.

Por lo anteriormente expuesto, en esta oportunidad queremos listar tres (3) recomendaciones de suma utilidad para que mejore el manejo de sus inversiones:

• No se deje llevar por las rentabilidades históricas:  Principalmente en el caso de las inversiones que tienen que ver con el mercado de capitales (acciones, fondos mutuales, bonos de altos rendimientos), el pensar que un rendimiento obtenido en el pasado se repetirá en el futuro es un error.  Por lo cual es importante que sólo observe estos resultados como una referencia de lo que pueda obtener en el futuro, ya que las condiciones y situaciones que generaron esa rentabilidad no necesariamente se repetirán de la misma manera.
• Considere siempre todas las comisiones: Es importante incluir dentro de las estimaciones de ganancias el impacto que tendrán las comisiones financieras y operativas, debido a que estas tienen un impacto directo sobre el rendimiento de la inversión.  Recuerde que mientras más movimientos realice, probablemente tendrá más costos asociados y los resultados no serán los esperados.
• Estime una pérdida máxima probable:  A nadie le gusta realizar una inversión para perder.  Sin embargo, hay que considerar que el mercado fluctúa y que por lo tanto puede haber un momento de situación adversa.  En este sentido, es sensato establecer un límite de pérdida probable, que en caso de que pueda ocurrir, tenga un parámetro de referencia para salir de la inversión y no esperar más tiempo para que la misma se recupere, porque puede suceder lo contrario y la pérdida sea mayor.

RDS

@rduartesandoval

El Paso a Paso en las Finanzas Personales

“Cada cosa lleva a otra, que a su vez conduce a otra.  Si te concentras en hacer la más pequeña, luego la siguiente y así sucesivamente encontrarás que logras hacer las más grandes cosas, habiendo hecho sólo las pequeñas”.

Esta cita es de John Weakland, Psicoterapeuta norteamericano, cofundador del campo de la terapia familiar e investigador Senior en el Mental Research Institute en Palo Alto, California.

El mensaje es claro, la forma para alcanzar grandes resultados es realizar un conjunto de actividades pequeñas, que deben estar alineadas entre sí, que al ejecutarlas bien nos conduzcan a ese logro, lo que amerita contar con algunas características especificas cómo lo son la planificación, la disciplina, la perseverancia y el tener los objetivos claramente definidos.

El hablar del Paso a Paso en las Finanzas Personales no indica que las cosas se deban hacer de manera lenta o que sea difícil el alcanzar los objetivos planteados.  Se trata más bien de ejecutar las actividades de manera organizada y consistente, teniendo presente que los resultados no se obtienen de inmediato.

Alguna de las actividades que se realizan a diario de manera más cómoda son las asociadas al consumo, en vista de que la retribución es inmediata, cómo por ejemplo salir de compras, lo que probablemente genere la adquisición de algún bien que no haga falta y esto pueda comprometer ingresos a futuro o merme la capacidad de ahorro que se tenga.

Es importante acotar que la idea no es privarse de las satisfacciones que son necesarias e importantes, sólo es cuestión de mantener el enfoque en lo que se quiere alcanzar en el largo plazo, que siempre se verá afectado para bien o para mal por las decisiones que se tomen en el presente.

Para lograr tener éxito en las finanzas personales no es necesario esperar hasta llegar a la meta, porque esta es de largo plazo y si las cosas no se obtienen como planificó, ya no habrá tiempo para hacer modificaciones. 

Por lo tanto, el éxito se puede obtener y disfrutar en la medida en que se vayan alcanzado los pequeños pasos (objetivos) que contribuyen con el resultado final, de esta manera se podrá hacer una evaluación constante y tomar las medidas correctivas en el momento oportuno.

Aquí presentamos algunos pasos que son necesarios y sencillos para lograr el éxito en las finanzas personales:

• Organizar todo la información financiera actual (Saldos en banco, efectivo, cuentas por cobrar, ahorros, inversiones, deudas con bancos, con amigos y familiares, entre otras),
• Calcular la situación financiera personal (Activos, pasivos, patrimonio e indicadores),
• Determinar ingresos totales,
• Establecer un presupuesto,
• Analizar gastos, deudas (llevar un control de los mismos),
• Elaborar un plan de pago de deudas (en caso de que sea necesario),
• Elaborar un plan de ahorros e inversiones (100% necesario),
• Realizar revisiones periódicas de las finanzas (para actualización y ajustes),
• Mantener organizada toda la información,
• Evaluar y disfrutar de los logros y retornos obtenidos. 

RDS

@rduartesandoval