El Microcrédito y su Importancia

El concepto del Microcrédito se ha venido desarrollando desde hace más de 30 años, como una alternativa para contrarrestar los efectos de la pobreza a través del otorgamiento de préstamos a personas de bajos ingresos.

Los resultados que se han derivado de este mecanismo han sido variados, debido a que han existido casos exitosos donde se logra una inclusión financiera y el estimulo a un sector en potencial crecimiento, como también se han presentado situaciones de incumplimiento de pagos y quiebras, ambos escenarios, propios de la exposición de riesgo asumida por el otorgamiento de créditos.

El microcrédito es la esencia de las microfinanzas, la cual se encarga de proveer servicios financieros a clientes de bajos ingresos, microempresas y autoempleados, entre otros, con la finalidad de satisfacer aquellas necesidades que vayan en pro de eliminar la pobreza.

La importancia que tiene el microcrédito es que a través de este mecanismo se otorgan recursos financieros a familias o individuos de bajos ingresos, los cuales no tienen acceso al sistema financiero tradicional, para la puesta en marcha, el desarrollo o expansión de un pequeño negocio.

Este sector ha tenido muchos detractores en vista de que la exposición de riesgo es muy alta, ya que generalmente no se pueden validar referencias crediticias o el cliente prospecto no cumple con el perfil determinado, entre otros factores.  Por estas razones, es que se ha hecho un esfuerzo importante por parte de las instituciones financieras y bajo un marco regulatorio especifico que permita orientar recursos hacia este sector, con la finalidad de estimular su crecimiento.

Los resultados que se han obtenido son muy positivos, por ello se puede observar que cada día son más las instituciones financieras que cuentan con unidades especializadas en microcréditos y en otros casos se crean los bancos específicos para atacar este nicho de mercado.

Uno de los factores de éxito de la microfinanzas es que el cliente de bajos ingresos, a diferencia de lo que se puede pensar, es buena paga.  Esto es como consecuencia de la necesidad de tener una fuente de financiamiento que le permita obtener fondos cuando lo requiera para apoyar el crecimiento del negocio.

Cómo en todo negocio financiero existe una exposición de riesgo, por lo tanto es necesario considerar los siguientes aspectos que destacan la importancia del microcrédito:

• Ayuda a la inclusión financiera (bancarización) de un sector importante de la población,
• Apoya el desarrollo de los emprendedores y creación de empresas familiares,
• Se otorgan créditos bajo mejores facilidades en los términos de la concesión,
• Tienen un bajo porcentaje de mora en la gestión de cobranza.
• Contribuye con el desarrollo económico del país,
• El solicitante se involucra más con el negocio y por ende hará mejor su gestión,
• Se otorgan préstamos con tasas de interés preferencial,
• Hay la posibilidad de un sobreendeudamiento si las condiciones de otorgamiento son muy flexibles,
• Se puede dar el desvío de los recursos para propósitos distintos al original.

RDS

@rduartesandoval

8 Datos para el buen uso de la tarjeta de crédito

El entorno económico que se vive hoy en día obliga, en muchas ocasiones, a los consumidores a hacer malabarismo para poder llegar a la siguiente quincena, bien sea mejorando los hábitos de consumo, buscando generar nuevos ingresos o utilizando las tarjetas de crédito.

Para mejorar la exposición y uso de las mismas aquí compartimos 8 datos para su buen uso:

Evite usarla como una extensión del ingreso: muchas veces sin querer o por mala costumbre, se pagan bienes o servicios con la tarjeta, sin evaluar el impacto que tendrá en el futuro al momento de realizar el pago de la misma.  La tarjeta es un medio de pago, mas no un dinero adicional que se tiene para pagar, ya que es una deuda que se contrae.

Evite consumir todo el limite:  salvo que se trate de una emergencia, trate de mantener un disponible de su limite de crédito entre un 25% y 30% del monto otorgado.  Esto le permitirá tener un mejor control del crédito, tendrá saldo para una emergencia y un buen récord de uso con el banco.

No utilice todas sus tarjetas a la vez: si cuenta con varias tarjetas, es prudente tener una 100% libre para atender cualquier emergencia, si es la que tiene mayor limite mejor y trate de mantenerla fuera de su cartera o por lo menos de su vista para evitar la tentación de usarla.

Financie bienes duraderos:

3 Aspectos a Considerar Cuando Solicita un Crédito

Cómo bien sabemos, el crédito es una de las principales herramientas que tenemos para crecer y acceder a diferentes bienes o servicios.  Por ello es importante tener presente lo que las instituciones evalúan de los clientes al momento de otorgarlo, lo que también sirve para identificar el perfil de endeudamiento que se tiene.

Los aspectos a considerar son:

1.- Características de las necesidades de financiamiento: 

Es la razón por la cual se está solicitando el crédito, no es lo mismo aplicar para un crédito de vivienda o de vehículo, donde están claras las razones, que uno personal, el cual puede ser utilizado para un proyecto o para concentrar todas las deudas en un solo lugar, cancelándolas con el crédito que se recibirá. 

Los niveles de riesgo son completamente distintos, por lo que desde el punto de vista de una solicitud personal, la institución la evaluará con una visión que es cubrir necesidades familiares o personales.  Razón por la cual se observan diversos aspectos que nos llevan al segundo punto.

2.- Capacidad de pago del crédito:

¿Cómo financiar mi proyecto y/o negocio en marcha?

Esta es la interrogante que se hace todo emprendedor, principalmente cuando se trata de un proyecto que requiere mucho capital o al presentarse la necesidad de expansión del negocio en marcha.

En los dos casos el planteamiento surge por la necesidad de recursos líquidos, los cuales por naturaleza son escasos y al no tenerlos afecta la operatividad del negocio o la imposibilidad de arrancar el proyecto.  Es por eso que la liquidez, es lo más importante en cualquier negocio.

Existen dos grandes renglones para clasificar las alternativas o fuentes de financiamiento, estas son las internas y las externas.

Las fuentes internas son aquellas que surgen del mismo negocio, si ya está en marcha se utiliza la autofinanciación tomando recursos de lo que se generan en la gestión operativa, también se puede obtener del aporte de más capital por parte de los accionistas.

Sus ventajas: Costo económico para el negocio, no se requieren garantías, brinda una mejor estructura del balance (se demuestra el compromiso de los accionistas).

Sus desventajas: